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純網銀市場熱絡 中國互聯網公司爭相投入搶市
螞蟻金服前身為浙江阿里巴巴電子商務有限公司，旗下擁有支付寶、支付寶錢包、餘額寶、招財寶、螞蟻小貸和杭州商網銀行等產品與業務。（圖片來源／支付寶粉絲頁）
為讓其金融銀行業更健全、蓬勃發展，中國大陸以較寬鬆的法規，鼓勵開拓純網銀業務；除一般民營銀行，科技公司也紛紛加入戰局，創造亮麗業績，一場不同以往的金融爭拓大戰正在開展中。
中國大陸純網銀多以「傳統企業」搭配「新經濟網路科技公司」為主，首家純網銀始於2015年初，由主要股東為騰訊的前海微眾銀行搶下頭香；同年6月，主要股東為阿里巴巴關聯集團的螞蟻金服杭州網商銀行也宣布正式開張；特別的是，它們隔年就有了獲利，顯示互聯網科技造就的高效率和低成本，替新興金融另闢獲利蹊徑。
緩解金融社會問題 催生純網銀
回顧中國銀監會放行設立純網銀的歷史背景，初始是為緩解中國「只有大銀行，缺乏小銀行」的社會問題。由於傳統銀行放貸過於集中在大企業，三四線城市與農村金融資源分配不均、中小企業戶融資成本過高，有龐大用戶的借貸需求無法被滿足。因此2014年7月，中國國務院推出《金融改革的十條措施》（新金十條），首次定調民營銀行應為微型企業和三農（農業、農村、農民）服務，透過低成本優勢來彌補傳統金融的不足，銀監會從善如流，同年開放首批5家試點民營執照。
微眾銀行和網商銀行，目前是中國規模最大的兩家純網銀，它們的獨到優勢不僅是市場先行者，更可對其他同業提供技術輸出，包括場景、流量和風險模型等大數據。盤點他們的經營策略，共同點是不吸收存款，而是透過交易化、平台化及資產運用的3大策略啟動金流，另外，挾帶線上社群和電商平台數據，精準地抓住用戶需求，主動提供貸款商品，因此跨越時間和地域限制，反而透過低成本優勢，在一片紅海中開創出高效率的生意經。
低成本、高效率 顛覆傳統銀行制度
無擔保、沒有抵押品、加上缺乏相關風控數據，是阻礙傳統金融機構服務小型商家的最主要原因，然而這卻是主張風險模型與大數據的純網銀，摩拳擦掌準備大展伸手的主戰場，純網銀透過降低人力成本，提供更高誘因的商品搶市。
例如網商銀行剛開業時，設定的考核目標，不是看資產規模，也不看利潤率，更誇下豪語要在5年內服務到10,000,000戶小型企業和普通消費者的目標。在阿里巴巴創辦人馬雲的策略下，主要服務對象包括網商及微型或小型企業、個人及瞄準農村金融的8億人口。
另外，更與阿里巴巴的電商平台供應鏈作串接，發展芝麻信用分的個人信評紀錄（芝麻信用管理有限公司所推出之個人信用評分），透過支付數據和資訊優勢，掌握微型或小型商家和大眾的資金需求和風險。
產品方面，網商銀行的產品都設計成短天期的隨借隨還機制，以達到最大資金運用和服務效率的平衡。除了頗受歡迎的「網商貸」，圍繞電商融資需求；「旺農貸」則是針對農村生態圈、農村淘寶村合夥人等消費品下鄉、農產品上行的信貸情況，提供特定金融服務。
另一龍頭，微眾銀行則是以獨特、創新的金融商品吸引用戶，率先推動人臉辨識遠距開戶，另外透過微信和QQ等通訊軟體平台促銷「微粒貸」，包括借款額度和期限都讓用戶自己選擇，即便是小額借款也能享受大戶的客製化服務和較低利率，顛覆傳統銀行業。有趣的是，微粒貸的資金來自銀行，微眾銀行副行長黃黎明指出，雖然微眾本身客戶存款不足，但透過分享用戶和數據分享，吸引不少銀行樂意合作。
截至2017年年底，微粒貸累計的發放貸款總額超過RMB￥1,600億，總筆數超過20,000,000筆，單日最高借貸金額高達RMB￥10億，單日最高貸款筆數超過100,000筆，授信客戶超過60,000,000人，以小額放貸的作法創造收益。
應用互聯網模式 創造客群差異化
值得注意的是，在17家民營銀行中有一半都以互聯網銀行為號召，包括小米、新希望集團合資的四川新網銀行、美團點評與中發金控成立的吉林億聯銀行，還有開張甫1年的江蘇蘇寧銀行，最大股東是蘇寧雲商，因此強調以O2O線上線下模式創造差異化客群。
像是身為第三家純網銀的新網銀行，首發策略是先後與70多家網貸平台簽訂存管協議，在篩選合作對象時更設立高門檻，包括網貸機構的資產規模、聲譽與情等，都是評核標準。據該行資料，目前單日信貸審批的最大數值可達270,000筆，背後更運用了AI人工智慧協助核貸。執行董事江海曾坦言，與其說新網是1家銀行，不如說是1家拿了銀行牌照、專注於大數據運用的金融科技公司；他認為，純網銀未來的經營重點將是場景，透過場景結合大數據提升用戶體驗，例如買車、繳學費、繳稅和海外旅遊所需的平安不便險等商品，不再只是冰冷的數字選項，而是融入用戶的生活，當有需求的時候能夠被立即滿足，所有銀行服務都將在雲端「秒申秒到，即用即走。」
值得注意的是，包括上述5家銀行的經營核心都是「民營純網銀」，就像是科技公司領了銀行執照，而它們紛紛鎖定個人微型或小型貸款融資，以金融機構的經營模式來解決民間地下金融的問題，並透過自動化審批降低成本。
監管緊縮 未來發展方向有待關注
此外，中國純網銀走的也是傳統金融業的路徑，以百度和中國中信銀行合資設立的百信銀行為例，無論是產品或業務導向的定位，都以中信銀行的產品為主，被視為是純網路版的「直銷銀行」，由於百信不設實體據點，只通過網路、電話語音客服、自動櫃員機ATM等遠距設備和客戶互動，但提供的金融商品和服務以母公司為主，這種傳統金融業成立副品牌網銀的創新作法，在中國市場也引起廣大迴響。
由於中國有不少開展準金融業務的互聯網公司，因此對領有銀行牌照的純網銀而言，除了將二維碼、貨幣基金、和網貸業務P2P等業務進一步放大，更能作為平台串連線上與線下的合作，與傳統銀行取得競合關係，打造較健康且可信任的金融環境。
而從中國經營「純網銀」的經驗，或許也可窺探出主管機關在拿捏監管網路銀行與傳統銀行的兩難。基於風險管控和消費者保護，新開戶或首次購買理財商品仍必須親見親簽，儘管可透過視訊和線上電子身份認證進行，但對於有志開展更複雜、高風險商品業務的純網銀來說，經營成本相對較高。
此外，無分支機構、無現金業務以及無客服人員的「三無」模式，不但考驗純網銀業者吸納新客的本領，更考驗主管機關的監理智慧。2017年8月，銀監會向民營銀行遞送〈民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法〉徵求意見稿，包括風險數據模型、合同簽訂、徵信審核、貸後管理、合作機構和法律責任等業務環節均有更明確的規範。
互聯網貸款指的是民眾透過網路自行申請貸款，銀行透過大數據和風險模型全程線上核貸、撥款的業務，範圍包含人民幣與外幣，以及各項個人消費、日常生產經營周轉的各項用途貸款。
在貸款用途方面，意見稿指出不得發放「無指定用途」的貸款，且不得挪用於固定資產及股權投資，更不得用於國家禁止生產、經營的用途；對民營銀行未來的聯貸合作機構做出明確限制，僅限定經銀監會批准設立、持有金融牌照並獲經營貸款業務的銀行金融機構。
銀監會文中指出的合作機構，是指互聯網貸款過程中，與民營銀行共同進行資金貸款、客戶行銷、風險分擔及數據合作的機構，牽涉範圍廣泛。另外，當純網銀每推出1項貸款新產品，都要在產品10天前向監管機構報告，且期間不得開展宣傳和預售；對於核貸過程中認識客戶K Y C的各項流程，包括身份識別、風控模型等，也均有規範。
即便監管機關對純網銀的監管愈來愈緊縮，但業者普遍樂觀看待，如同當初微眾銀行遇到遠距開戶難題時，主管機關隨後鬆綁相關規定一般；只是，在創新機制下，監管機關和業者都是摸著石頭過河，且戰且走，隨著使用者的行為改變，純網銀有其經營利基，但在監管趨勢下，愈來愈向金融業的監管規定靠攏，也是勢在必行；由於傳統銀行也正在轉型，未來在這場「混戰」中，更考驗彼此之間合縱連橫的默契及談判能力了。
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金廈不只通水而已
如果你不懂「金廈通水」為何重要？我講給你懂。
對一個奉「台獨黨綱」為神主牌的民進黨來說，心裡從來沒有金門。在「八二三砲戰」即將一甲子的今天，金門人一定會想走自己的路。
蔡英文總統如果要卡著金門人用廈門水，那實在太沒良心了。太太太…那個了。
放金門走吧。
這種事講起來也沒什麼好害羞的。務實也好，務虛也好，民進黨所說的台獨，只有台澎，沒有金馬。美國的「台灣關係法」關乎美國對台安全操作的底線，裡頭也只有台澎，沒有金馬。
金馬是什麼？請問深綠台獨民進黨的朋友們，金馬保衛了台澎七十年免於戰火，請問台澎為金馬做了什麼？深綠台獨講到金馬只有三件事：
一、金馬撤軍論
二、決戰境外論
三、小三通。
三件事都是在利用金馬。把金馬，尤其是金門，當做保護台澎的工具。金馬就是前線，台澎叫後方。戰爭、殺戮、砲火，在金馬。幸福、安定、和平，在台澎。
台澎人像個寶，金馬人死未了。幾十年來都一樣。金馬工具化。
兩蔣不放棄金馬，即保護了台灣的安全，也捍衛了金馬的自由。從1911年，中華民國推翻滿清，到現在，107個年頭，一直都屬於中華民國概念下的版圖只有金馬。1945年以前，台澎不屬於中華民國；1949年以後，大陸不屬於中華民國。中華民國在哪裡？中華民國在金馬。沒有一天不是。
認同中華民國，金馬就和台澎一體；不認同中華民國，金馬就和台澎決裂。這是百分之百的鐵律。想要用水、用交通、用政治卡住金門人的感情，那是不可能的事。
長期間，民進黨只想利用金馬，根本不了解金馬。完全忽略蔣介石在國共內戰階段，從大陸帶給台灣的四樣寶物：一、黃金；二、故宮；三、南沙太平島；四、金馬。
沒有這四樣「神器」，台灣哪裡還是台灣？
但現在，是金門人，福建省金門縣人，為自己命運發聲的時候了。知不知道黑海的克里米亞？命運和金馬實在太像了。裡頭住著都是認同俄羅斯的斯拉夫人，但在蘇聯時期，行政區劃給了烏克蘭。當烏克蘭決定脫離俄羅斯，克里米亞公投，97%支持獨立，獨立三天後宣布回歸俄羅斯。
今天，如果讓金門「住民自決」，公投決定自己命運，結果一定是台版「克里米亞」。
金門人是閩南人。金門人講閩南語。但我認識的金門閩南人，基本上討厭死台灣閩南人。理由都一樣：台灣閩南人夜郎自大，不知道自己講的是福建閩南話，老以為是金門人在講台灣話。對金門人來說，只有閩南話，沒有台灣話。
這幾天，大家在吵金門的用水。金門缺水，這不用問。想也知道。
不只金門缺水，離島、小島，大概沒有不缺水。就算大一點，像澎湖，也是缺。不是現在缺，一直都缺。缺多缺少的問題而已。
尤其，人只要多一點，產業特色稍微清楚一點，很難不缺水。像金門，理論上，現在駐軍少了這麼多，用水量應該少很多，但是，觀光起來了，商業起來了，尤其像是金門酒廠，公認超抽地下水的原凶之一，金門竟然越來越旱。地下水不打到五十米以下，幾乎沒有淡水可以喝。
金門缺水，問老兵最有感覺。今年「823砲戰」六十周年，再過幾天，就可以好好紀念一下了。問問那些在槍林彈雨中僥倖存活的老兵，他們幾年前回到那些保護他們的坑道裡，有一種「異樣」的感覺：怎麼好像沒有記憶中那麼潮濕了？
因為缺水，所以金門向大陸廈門買水。「君住長江頭，卿住長江尾，日日思君不見君，共飲長江水」。這是思念的極致。現在的「兩門關係」沒這麼悲情，喝一樣水，講一樣話，看一樣的電視節目，也吃一樣食物。小三通方便得很，就算沒有小三通，金門人照樣「無師自通」。一直都有通。
金門人的民族情感絕對福建。絕對中國。台獨就算想繼續擁有金門，金門人也不會有一點點意願。幾十年來，金馬人只是卡在「族群認同」和「安全認同」的分裂取向。安全上，認同台灣；族群上，認同大陸。
用水問題只是突顯：現在，金門人連安全問題也認同大陸了。民進黨的論調笑死人了：不可以過度依賴大陸。但對金門人來說，不想再過度依賴台灣才是民意主流。
台灣人根本不懂金門之心。但是，一定懂金門高粱。
金門高粱是華人世界第一名酒。這幾年，國際頂尖酒類品鑑大放異采，評價更勝貴州茅台，堪稱世界第一。但是，金門高粱算台灣酒？還是大陸酒？有點模糊。等金門走了，就沒有疑義了，以後，金門高粱就是大陸名酒。
貴州茅台是大陸股王，如果金酒上市，你可以想像價格。但是，那將是大陸的事，和台灣無關。不要再吃金門豆腐了。
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